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Si vous faites partie des nombreux propriétaires d'animaux dévoués qui finissent par débourser des centaines de dollars en soins vétérinaires chaque année, vous vous demandez peut-être si une assurance pour animaux de compagnie serait un bon investissement futur.

La réponse à cette question implique de nombreux facteurs différents, notamment votre emplacement, l'âge, la taille et la race de votre animal ainsi que ses conditions préexistantes. Une autre considération pourrait être sa durée de vie projetée ; après tout, avec de meilleurs aliments et soins pour animaux de compagnie, nos amis à quatre pattes vivent plus longtemps et sont plus susceptibles d'être confrontés à une maladie liée à l'âge.

Bien sûr, vous devez également réfléchir à ce qui se passerait de manière réaliste si votre animal était confronté à des procédures médicales d'une valeur de plusieurs milliers de dollars et que vous n'aviez tout simplement pas l'argent pour les payer. Trop souvent, les propriétaires d'animaux sont confrontés au choix déchirant : s'endetter pour restaurer la santé de leur animal, ou être obligés de le faire euthanasier faute de fonds. Si vous pouvez vous imaginer dans cette position, vous êtes loin d’être seul ; statistiques montrent que seulement 41% des Américains sont en mesure de couvrir une dépense inattendue de $1,000.

« Souscrire une assurance pour animaux de compagnie est une décision à la fois économique et émotionnelle qui doit être basée sur votre situation financière personnelle – et sur ce que vous êtes prêt à payer pour avoir l'esprit tranquille », suggère l'expert en consommation et chroniqueur Herb Weisbaum sur NBCNews.com.

[Écoutez cet épisode du podcast Raising Your Paws, Comment décider de souscrire ou non une assurance maladie pour animaux de compagnie]

L'assurance pour animaux de compagnie est un secteur en pleine croissance

De nombreuses personnes achètent et utilisent activement de telles polices d’assurance. En fait, quand dernière compilation Selon la North American Pet Health Insurance Association, en 2018, 2,43 millions d'animaux de compagnie étaient assurés aux États-Unis et au Canada, ce qui représente un bond de 17% par rapport à 2017. Et ces propriétaires d'animaux ont collectivement dépensé une somme considérable ; les primes dans ces pays s'élevaient à $1,42 milliards, une augmentation de 27% par rapport à 2017. La grande majorité de ces polices, quelque 88,9%, étaient destinées aux chiens.

L’âge moyen des animaux assurés en Amérique du Nord ? Environ 4,6 ans pour les chiens et 5,5 ans pour les chats.

Il est intéressant de noter que les États-Unis ont adopté l’idée des Suédois en matière d’assurance pour animaux de compagnie, qui assurent systématiquement environ la moitié de leurs animaux de compagnie. Avant les années 1980, l'assurance pour animaux de compagnie n'était même pas disponible aux États-Unis.

Comment fonctionne une assurance pour animaux de compagnie ?

La première étape pour déterminer si une assurance pour animaux de compagnie vous convient est d’examiner attentivement ce que vous en avez pour votre argent.

Selon Yowana Wamala sur ValuePenguin.com, une prime mensuelle pour l'assurance pour animaux de compagnie varie généralement entre $10 et $100 par mois, bien que la plupart des propriétaires d'animaux puissent s'attendre à payer entre $30 et $50 pour un plan avec une « couverture décente ». Pour cette gamme de prix, rapporte le site, vous pouvez vous attendre à une police avec une franchise de $500, un maximum annuel de $5,000 et un niveau de remboursement de 80%.

Comme pour l’assurance maladie humaine, une fois que vous payez des frais vétérinaires égaux à votre franchise annuelle, vous pouvez vous attendre à payer une petite partie de chaque facture pour le reste de l’année, l’assureur payant la plus grande partie. Le niveau de remboursement stipulé dans votre police représente la partie que l'assureur s'engage à payer, tandis que le maximum annuel est le maximum que l'assureur paiera au cours d'une année donnée avant que vous ne deviez payer le reste de votre poche.

Contrairement à l’assurance maladie humaine, les frais de soins pour animaux de compagnie doivent d’abord être payés de leur poche par l’assuré, puis la compagnie d’assurance assure le remboursement.

En général, dit Yowana, l'assurance pour chiens est 60% plus chère que l'assurance pour chats, et les animaux plus âgés et plus gros ont tendance à être plus chers à assurer.

Il est important de noter que la plupart des polices d’assurance ne couvrent pas les affections congénitales ou héréditaires telles que la dysplasie de la hanche, qui est très courante. Ils ne couvrent pas non plus les visites de routine au cabinet, les soins préventifs, les maladies dentaires, les thérapies, les traitements ou la formation liés aux problèmes de comportement, aux dépenses de toilettage ou aux problèmes liés à des conditions préexistantes. Le terme « préexistant » signifie que votre animal souffrait de cette maladie avant que vous n'établissiez une couverture. Une nouvelle police d'assurance peut donc être largement inefficace si la plupart de ses problèmes médicaux actuels peuvent être attribués à cette maladie.

Cela dit, la plupart des assureurs offrent l’option de plusieurs types de polices différents avec des prix différents, et vous pourrez peut-être personnaliser la vôtre pour inclure des « modules complémentaires » pour des biens et services qui ne seraient normalement pas couverts.

«Il est important de noter que souscrire une assurance pour animaux de compagnie n'est pas nécessairement plus abordable que de s'en passer», conseille Yowana. « Une stratégie raisonnable consiste à choisir une politique abordable pour votre budget mensuel, mais qui maintient également vos dépenses personnelles par incident à un faible niveau. »

Comment se comparent les coûts vétérinaires ?

Bien entendu, lorsque vous déterminez la valeur d’une dépense d’assurance, vous devez comparer le coût des primes à vos factures vétérinaires projetées au cours de l’année suivante, moins les visites de routine au cabinet.

Alors, quels sont les coûts courants ? Ils sont probablement plus chers dans les zones densément peuplées, mais Andy Bowen fournit ces chiffres approximatifs sur BetterPet.com:

• Une visite aux urgences coûte entre $100 et $200 pour les chiens ou les chats.
• Un examen et une consultation spécialisés exécutent $100 à $150 pour les chiens ou les chats
• Une hospitalisation d'un à cinq jours pour un chien ou un chat peut coûter entre $400 et $5 000.

L'assureur pour animaux de compagnie Petplan propose une perspective différente, plaçant le coût moyen des « soins vétérinaires inattendus » pour les chiens ou les chats à $800 à $1 500.

Cela peut soulever une question dans votre esprit : quelle est la probabilité que votre chien ou votre chat ait besoin de soins vétérinaires supplémentaires ? Pensez aux choses, grandes et petites, qui surviennent chez les animaux de compagnie. Pour les chiens, il s’agit d’allergies cutanées, d’otites, de tumeurs bénignes, d’infections cutanées et d’arthrite. Les chats souffrent le plus souvent de maladies de la vessie ou des voies urinaires, de maladies dentaires, de maladies rénales chroniques, de problèmes de vomissements et d’un excès d’hormones thyroïdiennes. Tenez compte des dépenses personnelles pour vous aider à décider si les soins vétérinaires en valent la peine.

Soyez un acheteur intelligent

Si vous décidez qu'une assurance pour animaux de compagnie serait une bonne idée pour vous et votre animal de compagnie, vous voudrez commencer par faire vos devoirs et comparer les prix et les avantages parmi la douzaine d'entreprises qui proposent de telles polices.

« Lisez très attentivement les petits caractères afin de ne pas être surpris lorsque vous déposez une réclamation et constatez qu'elle est refusée », conseille Tobie Stanger, rédacteur en chef de Consumer Reports, dans l'article de NBC.

Weisbaum recommande de trouver des réponses aux questions suivantes avant de signer sur la ligne pointillée.

• Un examen physique est-il requis pour obtenir une couverture ?
• Existe-t-il une période d'attente?
• Quel pourcentage de la facture paient-ils après la franchise ?
• Les paiements sont-ils plafonnés d’une manière ou d’une autre ?
• Y a-t-il des co-paiements ?
• Le plan couvre-t-il les conditions préexistantes ?
• Qu’en est-il des problèmes médicaux chroniques ou récurrents ?
• Pouvez-vous choisir n’importe quel vétérinaire ou hôpital vétérinaire ?
• Les médicaments sur ordonnance sont-ils couverts ?
• Êtes-vous couvert si vous voyagez avec votre animal de compagnie ?
• La police d'assurance paie-t-elle si votre animal est soigné et décède ?

"Si vous aimez votre animal de compagnie et que vous n'avez pas d'argent pour couvrir une situation médicale d'urgence qui pourrait coûter des milliers de dollars, je pense que vous devriez envisager une assurance pour animaux de compagnie", écrit-il.

"N'oubliez pas que l'assurance est conçue pour vous couvrir en cas de perte financière catastrophique, alors choisissez la franchise la plus élevée que vous pouvez raisonnablement vous permettre (pour) aider à réduire la prime mensuelle."

Grant Biniasz, directeur marketing de l'assureur pour animaux de compagnie VPI, l'a expliqué ainsi à NBC :

«C'est une façon de gérer les risques. Si vous examinez n'importe quelle forme d'assurance et essayez de faire des calculs, vous constaterez que la plupart des gens ne récupéreront pas ce qu'ils ont payé en primes. Mais ceux qui le font sont heureux d’avoir investi. »

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